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            中國高凈值人群的保險需求分析

            2016-09-09 20:30 來源:www.baiyueit.com 發布:現代商業 閱讀:

            張娟 南開大學經濟學院北京教學中心

            摘要:隨著中國保險市場的覺醒,保險成為中國高凈值人群資產配置的重要工具之一。越來越多的高凈值人群認可保險的穩健功能,可以滿足其財產保障、高品質生活、財富傳承、子女教育、贍養老人等多方位的需求。保險正以其獨有的優勢,在伴隨中國經濟穩步前行。

            關鍵詞:保險高凈值人群資產保障、財富傳承、避稅

            “保險”一詞作為舶來品引入中國,在過去的幾百年間并沒有引起國民的過多青睞,而在中國改革開放發展的30年間,最多被提及的恐怕就是“保險騙人的”。然而,隨著每年高于20%增長率的行業平均值的公布,保險行業有了前所未有的“被關注度”。尤其是國家連續出臺的多項支持政策,更讓保險行業如沐春風,隨著國家社保體制相關改革的推進,保險所承載的金融“三駕馬車”及社會管理器的功能逐漸加強。

            近年來不斷有天價保單頻繁爆出,凸顯出中國更多的高凈值人群將保險作為資產配置的重要工具之一。高凈值人群一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產超過1000萬的社會群體,截止2015年的調查數據顯示,中國個人持有的可投資資產總體規模達到80萬億人民幣,個人可投資資產總體規模年均復合增長率達14%;目前中國高凈值人群數量超過100萬人,人均可投資資產約3100萬人民幣,可投資資產達22萬億人民幣,占比整體超過1/4。從職業角度來看,中國高凈值人士仍然以企業主為主,整體占比與2011年持平,約為60%左右。在過去的兩年中,中國高凈值人群規模持續擴大,除企業主以外,其他的高凈值人士職業經理占17%、專業投資人占14%,以及全職太太、社會名流等其他人士。

            根據貝恩資本2013年調研報告顯示:

            1.中國高凈值人群的首要財富目標,從兩年前的“創造更多財富”轉向“財富保障”,且提及率高達30%。

            2.其次為“高品質生活”和“子女教育”,提及率均約為15%左右。隨著子女成長,他們對子女教育的關注度也進一步提升。對子女教育的關注度由2011年初的9%,上升7個百分點,至2013年初的16%,目前的投資行為都會將子女的生活、學習發展等因素考慮在內。

            3.“創造更多財富”由2009年初和2011年初的首要財富目標下降到第四位。

            許多高凈值人士已經完成了辛苦打拼事業的奮斗期,更加看重如何更好地保障自己和家人今后的生活,合理地安排財富使其在保值的基礎上實現穩健增值尤為重要。

            保險產品所適應的高凈值人群的四大需求:財產保障、高品質生活、財富傳承、子女教育、

            一、財產保障

            中國高凈值人群的首要財富目標從兩年前的“創造更多財富”轉向“財富保障”,他們更關注經濟政策的延續性,以及產業和地域經濟扶持政策的變化趨勢等。回望2010-2012年,在市場大幅波動的情況下,大部分投資者調低了投資收益預期,更加希望實現資產的保值增值,對中低風險穩健投資的需求日益擴大。儲蓄、股票和房地產仍是中國高凈值人群境內資產配臵的主要部分,但整體占比進一步下降。未來兩年,固定收益類和保險等穩健投資產品依然是投資熱點,隨著財富保障意愿的增強,保障性理財產品如保險的需求也持續上升。

            《合同法》第73條規定:“因債務人怠于行使其到期債權,對債權人造成損害的,債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權,但該債權專屬于債務人自身的除外。”

            最高人民法院司法解釋第12條規定:“專屬于債務人自身的債權包括人壽保險。”

            《公司法》第36條規定:“人身保險金不屬于破產債權,即在債務人破產的情況下,債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值。”

            《保險法》第23條規定:“任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務,也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。”

            保險被譽為全球公認的財富保全最佳方案。

            一、高品質生活

            今天,中國的高凈值人群享受著成功帶來的生活上的奢華體驗,但如何才能保證這樣的高品質生活永久延續?由于高凈值客戶多是家庭的頂梁柱,他們的健康關系到整個家庭的幸福生活。而意外保險則可以保證家庭生活所需現金流不因“風云突變”而斷裂。另外其所帶來的“心靈釋放”也不可忽視,投保人會因沒有后顧之憂對生活充滿信心,更加投入的工作和生活,這是其他理財工具所不具備的重要“功能”。

            中國老齡化的加劇帶來的是養老產業的爆發。未來將有一批老人,有著人生最高的財富凈值、有著獨立生活的養老觀念,追求高質量的晚年生活。他們的需求會催化這個龐大的養老市場在中國形成。

            國際經驗:美國老年社區的翹楚埃里克森退休社區(EricksonLiving)始建于1983年,公司核心業務是開發運營老年宜居社區,主要顧客群為中產階級。目前,集團已在科羅拉多、伊利諾伊、堪薩斯等地,建成16處退休社區,入住人口超過2.1萬人。社區提供日常服務包括家政、維修和交通,并建有餐館、商店、健身中心(聘有全職教練)、醫療中心(專職全科醫生)。考慮到大部分老人有固定退休收入,并且希望為了子孫后代保護他們的資產,EricksonLiving提供了獨特的費用支付方式。社區的居民可通過支付一筆一次性可退還的入住押金來保障他們對公寓的所有權。在他們離開社區時,這筆押金100%可退還給他們的繼承人。

            三、財富傳承

            現階段,中國高凈值人群的年齡層比較集中,約70%年齡處于40-60歲之間,隨著事業逐步進入巔峰期和穩定期,部分高凈值人士的子女即將成年,“財富傳承”的需求開始顯現。

            近年來中國宏觀經濟告別兩位數高速增長,賺錢的機會越來越少,個人財富市場擴張也趨勢性降速;包括房產稅、遺產稅等政策信號的釋放或相關討論,也在深刻影響著高凈值人群的財富目標。

            近日,在深圳提出的收入分配制度改革的思路中,出現了試證遺產稅的建議。參考在國外開征遺產稅的國家,資產到達最高等級后,最高的稅率在50%左右。

            另外,保險指定受益人的獨特方式還可以有效避免遺產糾紛。對于高凈值人士,一定不希望將來的財產分配問題造成家庭的分崩,而保險產品的受益人是由投保人來決定的,并且投保人有權變更受益人,消除有爭議的財產分配。

            《保險法》第40條至第42條相關規定:“被保險人死亡后,沒有明確指定受益人的,保險金作為被保險人的遺產,按照《繼承法》分配。”如果有明確指定受益人,則保險金不作為遺產分配,并可規避遺產稅。

            《保險法》第 39條規定:“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。”

            《繼承法》第10條規定:“遺產按照下列順序繼承:第一順序:配偶、子女、父母。本法所說的子女,包括非婚生子女。保險讓自己的財富按照自己的意愿支配。”

            四、子女教育

            許多高凈值人士已經完成了辛苦打拼事業的奮斗期,更加看重如何更好地保障自己和家人今后的生活。隨著子女成長,他們對子女教育的關注度也進一步提升,其投資行為都會將子女的生活、學習發展等因素考慮在內。

            高凈值人群希望移交給子女的財富主要用來保障良好的生活、學習環境,并預留一筆資金,作為子女成年時的“創業啟動資金”,為子女踏入社會、開創事業營造良好的開端。同時希望子女摒棄坐享家族財富的觀念,勇于通過自己的奮斗開創人生。

            從安全性角度,保險是合理資產配置的首選!保險是資產配置的“降落傘”。

            不同投資工具具有差異化的功用,保險具有轉移風險的功能、合理的避稅功能、財產信托的功能、穩健的投資功能,它將不確定變為確定、通過合理避債避稅,達到財富傳承和資產保全,因此,成為目前中國高凈值人群不得不愛的資產配置工具。

            參考文獻:

            [1]中華人民共和國保險法

            [2]中華人民共和國合同法

            [3]中華人民共和國公司法

            [4]國民經濟和社會發展“九五”計劃和2010年遠景目標綱要. http://www.npc.gov.cn

            [5]中華人民共和國繼承法

            [6]中華人民共和國老年人權益保障法

            [7]貝恩資本2013年調研報告

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